3 причины, когда не стоит брать кредит в банке для развития бизнеса

Александров Станислав, 
директор Auconex consulting

Sapiens qui prospicit

Мудр тот,  кто предвидит

Двадцатилетняя практика специалистов Auconex consulting в банковской сфере  связана, в том числе, с оценкой порядка выдачи банковских кредитов и вероятности их погашения заемщиками. За этот период были проанализированы сотни кредитных досье в различных регионах России, в крупных городах и небольших населенных пунктах, в период подъема экономики и ее спада. Конечно, с точки зрения влияния на финансовый результат банков, нас больше всего интересовали просроченные ссуды, и причины, которые привели заемщиков к невозврату ссуд. Каждая невозвращенная ссуда - это тяжелый удар по финансовому состоянию банка. Но еще больший ущерб она наносит заемщику. Кампании по возврату просроченных ссуд, судебные тяжбы могут длиться годами, разрушая деловые отношения и материальное благополучие заемщика. Моральный урон и удар по репутации также бывает тяжел для заемщика и оставляет неизгладимый след в его жизни. В итоге, мы пришли к выводу, что существует несколько причин, в основном связанных с внутренними качествами заемщика, при которых не стоит брать кредит ради более благополучного будущего и его самого, и банка.


Причина 1. Отсутствие бизнес-плана, созданного самостоятельно. Когда вы не можете составить бизнес-план самостоятельно, или считаете, что он не нужен, или у вас на него нет времени - это должно стать тревожным сигналом для вас. Можно с достаточной долей уверенности сказать, что вы еще не готовы для такой ответственности, как обеспечение возврата кредита и процентов. Планирование своих действий является обязательным качеством волевого и мудрого человека, а также проявлением выдержки, ответственности, дисциплинированности, обязательности - других проявлений воли человека. К сожалению, бизнес-план, созданный несамостоятельно лишен многих положительных качеств. И, скорее всего, демонстрирует волю, мудрость и интеллект людей, его создавших, чем ваши. Конечно, банки очень часто выдают кредиты под бизнес-планы, созданные консалтинговыми компаниями, так как соблюден формальный признак его наличия. Однако, отвечать за возврат кредита необходимо будет вам, а не тем,  кто создавал бизнес-план.

Причина 2. Отсутствие собственных средств - второй сигнал, предупреждающий о том, что кредит брать опасно. В экономике существует "Золотое правило ликвидности", которое предполагает наличие у предприятия соотношения собственных и заемных средств в пропорции 50/50. В мире существуют различные вариации этой пропорции от 10/90 до 70/30.  Но, в любом случае, наличие собственных средств критично для возврата кредита. Если вы к моменту принятия решения о привлечении кредита не имеете собственных средств - это может говорить о том, что вы не смогли заработать их в прошлом. Следовательно, мало шансов, что вы заработаете на возврат кредита и в будущем. Возможно, вы также не готовы продать свое имущество, для получения средств чтобы вложить их в бизнес, или не готовы поделиться властью в компании, привлекая инвесторов. В любом случае, такие ваши качества создадут серьезные проблемы с банком в вашей жизни.

Причина 3. Отсутствие поддержки окружения. Кредит - это обычно достаточно большие деньги, которые вызывают страсти в людях, особенно в близком окружении. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, оцените свое окружение. Семья, партнеры, друзья, подчиненные - все они могут создать как благоприятные условия для развития бизнеса и возврата кредита, так и просто несовместимые с жизнью условия. Предательство друзей, развал семьи, отказ от исполнения обязательств партнерами и подчиненными вызывают сильный стресс и депрессию. При таких условиях, порой, просто не возможно вернуть кредит из-за проблем со здоровьем, вызванных действием очень близкого окружения. В практике Auconex consulting были случаи, когда отношения партнеров разрушались, когда в кредит приобретались объекты недвижимости, и появлялась возможность что-то поделить. Или рост бизнеса вызывал зависть клиентов, и они отказывались заключать договора, лишая компанию источников погашения кредита.
Оцените надежность людей близкого круга, их деятельность в различных, преимущественно в кризисных, ситуациях. Если у вас есть сомнения - либо не берите кредит, либо радикально меняйте окружение.

Историк Геродот в своей "Истории" приводит слова царя Креза, которые он произнес в качестве совета персидскому царю: "Царь! Не подчиняйся всецело юношескому пылу, но сдерживай и властвуй над собой. Благоразумие - благотворно, а предусмотрительность - свойство мудреца". Примечательно, что эти слова царь Крез произносил уже тогда, когда сам не прислушился к подобному совету, и из-за своего "юношеского  пыла"  лишился своего богатейшего царства, в результате чего стал пленником персидского царя.